은행 대출이 나오지 않을 때 여러분은 장기카드대출을 고민해 볼 겁니다. 하지만 신용등급이 떨어진다는 단점 때문에 꺼려하죠.
그런데 실제로 신용등급이 떨어지는 것보다 더 큰 문제가 많고, 사람들이 이걸 잘 모릅니다. 이 글에서 장기카드대출을 받아본 사람으로써 어떤 문제가 있었는지 전부 알려드리겠습니다.
1. 장기카드대출과 카드론, 도대체 뭐가 다른가요?
이거 은근히 많은 분들이 헷갈려 합니다. 결론부터 말씀드리면 100% 똑같은 상품입니다. 과거에는 카드론이라고 불렀는데 뭔가 ‘XX론’이라는 이미지가 거부감을 크게 주기 때문에 장기카드대출로 이름이 바뀌게 되었습니다.
참고로 단기카드대출은 현금서비스입니다.
2. 장기카드대출 받으면 신용점수가 진짜 떨어질까?
네 무조건 떨어집니다. 대출을 받고 신용등급이 안 떨어지기 위해서는 1금융권에서 받아야 합니다. 그러나 장기카드대출은 2금융으로 해당하여 금리도 비싸고, 신용등급이 무조건 떨어집니다.
3. 진짜 단점 정리
장기카드대출을 고민할 때 다들 신용등급 떨어지는 것만 걱정합니다. 하지만 신용등급 하락은 어차피 2금융권을 이용하는 순간 예상했던 당연한 결과입니다.
진짜 무서운 단점은 ‘금리‘에 있습니다. 평소 1금융권에서 5~6%대 금리로 대출을 받던 분들도 장기카드대출로 넘어오는 순간 2배로 금리가 뜁니다.
제가 사용하는 현대카드 기준 신용등급 900점(과거 1등급) 이상이 연 11%를 내어야 합니다.
[연 11% / 2,000만 원 / 48개월 상환]
- 매월 내야 하는 돈 (원금+이자): 약 516,900원
- 총 내야 하는 이자 합계: 약 4,811,250원
- 최종적으로 갚는 총금액: 약 24,811,250원
4년에 480만 원을 더 갚아야 함으로 정말 참담합니다. (원리금 균등 상황 기준입니다.)
[카드 장기대출 금리 보는 방법]
개인적으로 느끼는 건데 현대카드가 금리가 좀 비쌉니다. 다른 카드 회사는 저렴하면 9%까지 내려감으로 아래 사이트에서 확인하길 바랍니다.
| 구분 | 금융사명 | 평균 금리 |
| 가장 낮은 곳 (최저) | 씨티은행 | 7.40% |
| 가장 높은 곳 (최고) | 하나카드 | 11.22% |
4. 장기카드대출 한도 0원 나오는 이유와 한도 생성 조건
당장 급전이 필요해서 떨리는 손으로 카드사 앱을 켰는데 한도가 ‘0원‘으로 나와 멘붕에 빠지는 분들이 정말 많습니다.
오죽하면 검색어에 ‘장기카드대출 한도 0원 디시‘ 같은 키워드가 상위권에 뜰 정도입니다.
[한도가 안 나오는 이유 3가지]
이렇게 한도가 전혀 안 나오는 현실적인 이유는 크게 세 가지입니다.
- 첫째, 해당 신용카드를 발급받은 지 얼마 되지 않아 카드사 내부에 여러분의 ‘결제 실적 데이터‘가 부족한 경우입니다.
- 둘째, 이미 저축은행이나 캐피탈 등 다른 2금융권 대출이 꽉 차 있어서 국가에서 규제하는 DSR 한도에 걸렸기 때문입니다.
- 마지막으로 과거에 현금서비스를 습관적으로 너무 자주 사용해서 카드사 자체 신용평가에서 불량 고객으로 찍힌 경우입니다.
이를 해결하고 한도를 생성하기 위한 조건은 단순합니다. 신용카드를 꾸준히 실사용하고 결제 대금을 연체 없이 납부하여 카드사 내부의 신용 등급을 먼저 탄탄하게 올려두는 것뿐입니다.
애초에 카드 회사도 믿는 사람에게 대출해주는 것이지, 모르는 사람에게 대출해주지 않기 때문에 1개의 카드를 오래, 신용카드로 사용하는 게 매우 중요합니다.
현재 저의 경우 현대카드를 3년 넘게 사용 했으며 2천만원 이상의 장기카드대출이 나옵니다.
5. 중도상환수수료는 0원입니다.
높은 이자라는 치명적인 단점이 있지만, 장기카드대출에는 아주 큰 유일한 장점이 하나 존재합니다. 바로 대다수 카드사의 장기카드대출은 은행 대출과 다르게 ‘중도상환수수료가 전액 면제(0원)‘입니다.
그렇기 때문에 이 대출을 받았다면 여윳돈이 단돈 10만 원이라도 생길 때마다 무조건 카드사 앱에 접속해 ‘중도상환‘ 메뉴를 누르고 원금을 갚아나가야 합니다.
6. 장기카드대출 대신 카드깡은 어떨까?
글 적고 있는데 친구가 보더니 카드깡은 되냐고 물어보네요. 카드깡 불법입니다. 허위로 카드 사용하고 그에 상응하는 현금을 받는 것을 명백한 불법입니다.
이건 이자의 문제가 아니라 잘 못하면 인생이 날라가고 감옥갑니다. 절대 쳐다도 보지 마세요.
[장기카드대출 대신 대안]
쉽게 대출이 나오는 게 필요하다면 비상금 대출로 알아보는 것이 좋습니다.
- 케이뱅크
- 카카오뱅크
- 우리은행
이들은 비상금 대출이 있으며, 신청만 하면 누구나 나올 수 있습니다.
마무리하며
되도록 카드 대출은 받지 말고, 1금융에서 해결하길 바랍니다. 대출이 어렵다면 쉽게 나오는 비상금 대출을 받아보길 바랍니다.
대출 권유나 강요는 아닙니다. 항상 금융 상품의 책임은 본인에게 있습니다.
